fha Schließung Kosten - wie sie von herkömmlichen Hypotheken unterscheiden

FHA Closing Kosten unterscheiden sich von herkömmlichen Hypotheken durch die Menge der Kreditgeber verlangen können und die Menge des Versicherungsschutzes Hausbesitzer sind verpflichtet zu haben. FHA Hypotheken sind der letzte der staatlich geförderten Hypotheken. Fannie und Freddie begann als eine Regierung Charter, sondern privatisiert vor über einem Jahrzehnt. Da FHA ist die Regierung betrieben wird, gibt es spezielle Schutzbestimmungen, die entworfen wurden, um Kreditnehmern zu viel bezahlen Schließung Kosten zu schützen. Doch wie ist das bei den meisten staatlichen Programmen, gibt es Lücken.

Wenn Kreditgeber und Broker einen Kredit zu schließen, sie alle entstehen Kosten während des Prozesses. Diese Kosten werden über den Kreditnehmer in Form von höheren Preisen weitergegeben oder Schließung Kosten, die direkt an die Schlusserklärung (HUD) aufgenommen. In der Vergangenheit haben die Kreditgeber bekannt als sehr liberal bei der Anwendung ihrer Gebühren, diese zusätzlichen Kosten werden als "junk Gebühren." Bevor Sie sich bewerben, sollten Sie darauf bestehen, dass der Kreditgeber ihre Gebühren offenlegen auf einem Formular namens gutem Glauben Schätzung (GFE, können Sie ein leeres Formular über den Link unten gedruckt.)

Wenn Sie an Ihrem GFE Sie werden sehen, eine Gruppierung von Gebühren auf der linken Seite. Jede Gebühr wird 801, 802 und so weiter bezeichnet. Dies sind die Kreditgeber Gebühren. FHA hat strenge Richtlinien in Bezug auf die Gebühren, die Kreditgeber darf aufladen beim Schließen eines Darlehens. Leider sind sie sehr aufgeschlossen auf die Höhe der Rabatt Punkte und Origination Punkte, die sie ermöglichen Kreditgeber verlangen.

Lenders dürfen ein Ursprungspunkt und zwei Rabatt Punkte plus die "normalen und üblichen" third party Kosten schließen, dass FHA relevant erachtet aufzuladen. Kombiniert man diese Gebühren mit dem zusätzlichen Geld, das die Kreditgeber von "Mark-up" den Zinssatz verdienen können; Kreditgeber könnte so viel wie 12.000 $ Gewinn auf $ 200.000 Darlehen.

In aller Fairness, die meisten Kreditgeber nicht Fleece ihre Kunden so, aber einige tun. Wenn Sie erwägen, den Abschluss einer FHA Hypothek sind rate ich Ihnen, in Ihrem guten Glauben Schätzung genau hinschauen. Wenn Sie sehen, Rabatt Punkte in der "800"-Block von Zahlen aufgeführt nicht schließen Ihres Darlehens. Einige Kreditgeber wird sehr überzeugende Argumente, warum sie benötigen, um sie aufzuladen geben, glaube es nicht. Durch verhindert, dass der Kreditgeber Rabatt Punkte verwenden, haben Sie effektiv zwang sie, ihre Schließung Kosten im Zaum zu halten.

Ein weiterer Unterschied der Gebühren, die Sie sehen im Vergleich zu herkömmlichen Hypotheken betrifft die Versicherung jede Agentur benötigt, wenn man das Darlehen. Konventionelle Hypotheken (Fannie Mae, Freddie Mac) ermöglicht Kreditnehmern, die Hypothek Versicherung verzichtet werden, wenn das Darlehen weniger als 80% des Schätzwertes. Nicht so mit FHA, wenn Sie den Abschluss einer FHA Hypothek Sie werden gezwungen sein, Hypothek Versicherung unabhängig von der Loan to Value haben. Die Ausnahme ist, wenn Sie sich einen 15 Jahre Hypothek, wenn Ihr Kredit ist weniger als 90% des Wertes des Hauses Ihnen den monatlichen Hypothek Versicherung verzichten können.

Auch lädt FHA eine vorne Hypothek Versicherungsprämie (MIP). Dies ist eine Zeit, pauschal, die auf der Oberseite Ihres Darlehens hinzugefügt wird. Die MIP bei 1,5% der Hypotheken-Darlehen Betrag wird berechnet, dh ein $ 100.000 Hypothek wäre ein $ 101.500 Darlehensbetrag werden. Diese Prämie ist erstattbar zeitanteilig, aber die Formel, die verwendet werden, um es zu berechnen ist, wird in demselben Lager, dass Indiana Jones seine weltlichen Schätze hält gespeichert.

Wenn Sie summieren sich die Unterschiede zwischen FHA Schließung Kosten und konventionellen Hypotheken beginnen, scheint es, dass FHA Hypotheken den höheren Abschluss haben. Aber es hängt wirklich davon ab, was Ihre besonderen Umstände sind, ob oder nicht ein FHA Hypothek ist die richtige für Sie. Wenn Sie gute Bonität und eine niedrige Loan to Value haben, ist eine konventionelle Hypotheken auf jeden Fall der beste Weg zu nehmen. Selbst wenn Ihr Loan to Value ist ein wenig hoch, können Sie immer noch wollen, um einen herkömmlichen Hypothek betrachten. Ein herkömmlicher Grundpfandrechte PMI wie ein FHA Darlehen nicht, aber es kann leicht entfernt werden ein zu Hause unter 80% Loan to Value, im Gegensatz zu FHA Hypothek Versicherung.

Auf der anderen Seite, wenn Sie durchschnittliche Kredit-und einen höheren Loan to Value FHA haben wird der klare Sieger bei der Wahl die meisten Vorteile Darlehen. Der wichtigste Grund ist, dass FHA nicht ein Kredit-Score driven Produkt. FHA ist ein common-sense Darlehen, was bedeutet, Ihre Kredit-Score keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, genehmigt zu bekommen. FHA sieht auf dem Grundstück, das Einkommen, der Arbeitsplatzsicherheit und der Gesamtverantwortung der Kreditnehmer im letzten Jahr ausgeübt hat. Natürlich gibt es weitere Richtlinien, aber Sie bekommen meine Nummer. Nicht zu erwähnen, dass FHA Hauskäufer so wenig wie 3% legte beim Kauf eines Eigenheims ermöglicht.
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